2020年注定是特別的一年，在滋生蔓延的疫情中開始，在不斷穩(wěn)定的經濟復蘇中結束。 

受疫情影響，上半年各行各業(yè)更關注疫情的發(fā)展，尋找復工復產的機會，金融領域的創(chuàng)新產品也因此稍有停滯。不過針對疫情創(chuàng)新也作出了回應，同時下半年以來隨著經濟的復蘇各行各業(yè)開始按下“加速鍵”，金融支付創(chuàng)新應用隨之增多。 

本年度的總結盤點依舊評選出2020年十大移動支付創(chuàng)新產品案例（排名按照時間順序），總結行業(yè)發(fā)展的同時以激勵行業(yè)不斷追求創(chuàng)新。

一、機上“雙離線支付”，航空互聯(lián)網(wǎng)場景新玩法

1月，長龍航空與阿里云共同研發(fā)的“雙離線支付”技術上線，長龍航空也因此成為國內首家實現(xiàn)“雙離線支付”技術上線的航司。 

時至今日，“雙離線支付”因為數(shù)字人民幣的測試推廣而備受關注，并在廣大消費者群體中打開了知名度。但是彼時該技術關注度較低，再加上應用場景放到了比較小眾的航空領域，因此并未得到太多的市場反響。 

據(jù)樂刷POS機了解，該功能上線后在長龍航空的航班上，旅客只需挑選好商品，通過掃描乘務員手中的支付寶二維碼下單，然后乘務員掃描旅客成功付款憑證二維碼，即可完成交易。旅客通過智能手機，即使在萬米高空無法聯(lián)網(wǎng)的客艙中，依然能和在地面一樣，完成無現(xiàn)金交易。

據(jù)樂刷POS機了解，這個“雙離線”的支付場景實際上是一個先享后付的過程，在特定場景下支付寶根據(jù)風控環(huán)境和信用等級給予一定可信額度用于離線支付，然后通過掃碼進入特定界面進行下單并生成特定付款碼，乘務員使用專門設備掃描該付款碼完成付款。盡管交易雙方完成了交互，但是實際上僅限于兩個設備應用之間，相關支付信息和數(shù)據(jù)并未上傳至服務器，需要事后延遲聯(lián)網(wǎng)清算。 

航空場景的“雙離線支付”對于部分有消費需求又沒有攜帶足夠現(xiàn)金的用戶提供了更多選擇，同時也提升了工作人員的收款與對賬效率，有著一定的借鑒意義。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆

二、聚焦工資代發(fā)，疫情時期進化的銀行Ⅱ類戶

2月底，在疫情的影響下，民生銀行直銷銀行聯(lián)合宇通客車開展基于Ⅱ類銀行結算賬戶（以下簡稱“Ⅱ類戶”）的代發(fā)業(yè)務，這是疫情期間首批關于Ⅱ類戶的代發(fā)業(yè)務試水。 

緊接著，光大銀行也快速上線了電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務，與中國人壽保險旗下全資子公司?；ネü疽约昂Ｄz集團完成對接，通過線上開立Ⅱ類戶實現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。 

6月份，南京銀行也面向互聯(lián)網(wǎng)眾包型企業(yè)、人力資源型企業(yè)、初創(chuàng)公司、短時用工多的小微企業(yè)等，推出電子賬戶代發(fā)工資業(yè)務。

通過II類戶進行工資代發(fā)實際上并不是什么新鮮事，此前II類戶也可以作為代發(fā)工資卡以存入資金，只不過會有相應的限額。 

按照中國人民銀行下發(fā)的個人銀行賬戶分類管理規(guī)定，每個人每個銀行只能有一張I類賬戶卡，“Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元”。作為工資代發(fā)賬戶原本1萬元的日累計額度會造成一定影響，因此此前大多銀行對于這種情況都會要求公司財務聯(lián)系員工在對應網(wǎng)點將工資賬戶升級為Ⅰ類。

2月20日，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算有關工作的通知》（銀辦發(fā)〔2020〕19號），呼吁加強支付結算工作對新冠肺炎疫情防控和企業(yè)復工復產工作的支持，進一步提高銀行業(yè)金融機構業(yè)務辦理離柜率。通知鼓勵銀行機構加強線上業(yè)務服務，提升個人Ⅱ類戶服務力度，并強調在疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類戶為客戶發(fā)放工資津貼等；可綜合客戶需求和風控情況自主確定Ⅱ類戶限額并告知客戶。

受疫情影響，線下柜面開卡和核驗身份顯然不切實際，民生銀行、光大銀行等充分地調用了其線上業(yè)務能力，也領會了特殊時期的政策變化。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆

三、“物聯(lián)網(wǎng)+無感支付”，銀聯(lián)無感充電“即插即付”

4月27日，銀聯(lián)新能源汽車無感充電業(yè)務在深圳龍華清榮充電站正式上線。該業(yè)務是銀聯(lián)“物聯(lián)網(wǎng)+無感支付”技術的創(chuàng)新應用，實現(xiàn)新能源汽車充電“插槍即充、拔槍即付”的新體驗。

如何創(chuàng)新？如何無感支付呢？

首先，需要了解的是目前中國充電樁的類別分布格局仍然以交流充電樁為主。而交流電充電倍率一般在0.5C-0.25C之間，屬于慢充方案。同時，在無感充電業(yè)務中需要通過充電樁快速讀取車輛VIN碼信息，根據(jù)國家規(guī)定僅直流充電樁滿足該要求。在交流樁充電場景中，充電樁普遍無法讀取車輛的VIN碼信息。 

因此，在前期上線的方案中，該方案依托銀聯(lián)Token2.0與物聯(lián)網(wǎng)定制安全芯片技術，用戶通過“綠俠快充”App或“銀聯(lián)深圳”公眾號綁定駕駛證和任意一張銀聯(lián)借記卡，點擊充電樁屏幕上的“VIN充電”，然后通過邊緣計算網(wǎng)關在插槍時識別車輛VIN號，在拔槍結束充電時獲取充電結算信息，實現(xiàn)新能源汽車充電“插槍即充、拔槍即付”。

不過這還沒完，由于目前的市場環(huán)境下，交流樁設備遠超于直流樁，對于使用和改造都是一大難點。所以在后期的研發(fā)中，銀聯(lián)電子支付研究院聯(lián)合比亞迪，在實驗室環(huán)境，通過與比亞迪車云平臺對接，從而獲取充電車輛的VIN碼信息，完成國內首個實車實樁的交流樁無感支付技術試驗，行業(yè)內首次攻克了交流充電樁普遍無法獲取車輛VIN碼信息的問題。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆

四、“先分期后發(fā)卡”，“全民易分期”從上線到暫停

6月，民生銀行信用卡推出了一個特別的信用卡模式，通過“全民生活”App中的“全民易分期”申請入口，用戶可以提前獲得授信額度并在指定合作商戶進行分期消費，再去線下網(wǎng)點激活，實現(xiàn)了“先分期后發(fā)卡”。

從模式上來看，“全民易分期”的確有一定的創(chuàng)新點，一方面突破了傳統(tǒng)信用卡模式中“準入—發(fā)卡—激活—使用額度”的固定流程，讓用戶可以先使用一定額度，再拿到實體卡。另一方面，據(jù)悉其在疫情期間還使用遠程視頻面簽取代線下網(wǎng)點面簽，突破了傳統(tǒng)信用卡“三親見”原則的弊端。

但好景不長，11月初據(jù)部分媒體報道，該業(yè)務便已經處于暫停狀態(tài)，只維持存量業(yè)務。 

據(jù)媒體透露稱，該業(yè)務在產品設計上存在漏洞，沒有結合實際場景進行授信，滋生了套利空間，因此被監(jiān)管叫停了。 

具體情況不得而知，在各類互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務蓬勃發(fā)展的當下，信用卡產品的創(chuàng)新需要有一定的突破，從這一方面來說這種嘗試值得肯定。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆ 

實用指數(shù)：☆

五、哈爾濱地鐵刷臉支付，首個實現(xiàn)“戴口罩”過閘

7月，哈爾濱地鐵“刷臉”乘車系統(tǒng)在1號線、3號線一期全線27座車站正式投入使用，乘客可通過手機下載注冊“智惠行”App，綁定支付方式，進行人臉識別認證，線上完成注冊，即可刷臉乘車。 

而值得注意的是，哈爾濱地鐵的刷臉系統(tǒng)為全國首個支持戴口罩的人臉識別系統(tǒng)，乘客進出站無需摘戴口罩，直接過閘機，有效降低疫情期間交叉感染的風險。

疫情未完全控制的情況下，戴口罩將在很長一段時間成為常態(tài)，尤其是在人流密集的公共交通場所，無接觸化的“戴口罩”刷臉過閘還是有一定的體驗優(yōu)勢。

目前有多個城市地鐵開通了刷臉乘車，不過今年以來由于疫情原因“刷臉支付”無論是在零售支付還是交通支付領域，都受到了一定的影響，且大眾的接受度相對不是很高，以致于發(fā)展也相對緩慢了一些。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆ 

實用指數(shù)：☆☆

六、免輸銀行卡號快捷綁卡，最簡單也最實用

9月25日，微信上線了一項“免輸卡號快速添加”綁定銀行卡的功能，用戶在綁定銀行卡時選擇該功能則不用輸入繁瑣的支付密碼、銀行卡號等信息，只需選擇需要添加的銀行即可快速添加銀行卡到卡包。 

緊隨其后的9月底，銀聯(lián)云閃付App也增加了類似的新功能，用戶只需進入“添加銀行卡”頁面，即可快速綁卡。 

另外，支付寶同樣很早便支持了這一功能，操作流程大同小異，只需簡單的身份認證即可快速添加銀行卡。而實際上，據(jù)樂刷POS機了解，京東、美團、拼多多等主流持牌的電商平臺目前都已經加入了這一功能，用戶可以非常便捷地添加和綁定銀行卡。

“免輸卡號，快捷綁卡”對于用戶而言無疑是福利性的便捷功能，畢竟沒有多少人能夠完整地記住自己的銀行卡號，而且更多人也不止只有一張銀行卡。 

據(jù)樂刷POS機了解，“一鍵綁卡”功能基于不同的發(fā)起方，分別叫推卡和拉卡模式。推卡模式是銀行作為發(fā)起方，將本行銀行卡推送到支付機構；而拉卡模式則是由支付機構作為發(fā)起方，將銀行卡信息拉送到到平臺。目前，該功能服務一般由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一提供，當然支付機構也可以自行對接銀行，比如微信采用的即是逐個對接的方式。 

因此理論上而言，“免輸卡號，快捷綁卡”即是此前“一鍵綁卡”功能的升級和延伸，只不過發(fā)起方不同而已。但是，從用戶體驗上而言，拉卡模式下顯然要比推卡模式更受用戶歡迎，用戶的使用便捷性也更高，更符合消費者的日常使用習慣。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆☆

七、Huawei Card上線，“遠程面簽”的探路者

9月底，眾所期待的Huawei Card正式上線。作為一張具有電子、實體雙卡屬性的手機信用卡，Huawei Card可以實現(xiàn)線上快速申卡，并能享受筆筆返現(xiàn)、免年費等豐富權益，而且通過華為手機錢包能夠非常輕松快捷地管理卡片，具備全面完善的功能和安全的隱私保障。 

Huawei Card是與合作銀行、銀聯(lián)聯(lián)合推出的，采用銀聯(lián)標準的“信用卡”，也因此其本質意義上仍然是一張聯(lián)名卡。不過除去其“數(shù)字化”的體驗，其最大的創(chuàng)新點是在深圳地區(qū)采用了全流程的線上申領方式，突破了傳統(tǒng)信用卡“三親見”的桎梏。

8月6日，深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作組對外公示了深圳市首批4個創(chuàng)新應用，中信銀行信用卡中心和華為公司的“基于TEE解決方案的智能數(shù)字化信用卡”項目，通過手機TEE、安全網(wǎng)絡通道、活體檢測、人工問答等技術手段實現(xiàn)“三親”，提出打造“人工智能人工面簽”的智能數(shù)字化發(fā)卡模式。入圍“金融科技創(chuàng)新應用”顯然為Huawei Card提供了政策支持，在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的要求下，其具備了金融普惠、技術示范和風險可控三大特性，這無疑是一種“突破”。 

不過目前，Huawei Card深圳地區(qū)的在線申領也被叫停了，后續(xù)或會再度開放，具體原因不得而知。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆

八、農村金融用上“衛(wèi)星遙感”，信貸風控新玩法

9月25日，外灘大會上網(wǎng)商銀行宣布將衛(wèi)星遙感技術全面應用到農村金融領域，成為解決農戶貸款難的新鑰匙。 

這套疊加了衛(wèi)星遙感技術的特色算法，以及云計算、人工智能算法的全新的農村金融信貸模型，網(wǎng)商銀行內部給它起了一個代號，名曰“大山雀”。

農戶最大的問題在于征信記錄空白，而風控問題又成為了農戶享受不到便捷金融服務的絆腳石。

對農戶而言，其最主要的資產顯然就是田里的莊稼，如果能得知農田面積多大、何類品種、成熟程度、收成預測等數(shù)據(jù)，那風控便可能得到解決。為了解此類信息，銀行派出線下專員進行盡調是最好不過，一目了然，也真實可靠。但線下調研模式也有著不少短板，比如效率低、成本高，因此難規(guī)?；?。 

既然靠人看不行，那靠誰看？風控人員想到一個辦法：靠衛(wèi)星看！這也是這套模型的由來。

“農戶可以拿著手機，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準確率已達到93%以上。農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業(yè)保險等數(shù)據(jù)進行交叉驗證。”網(wǎng)商銀行農村金融首席算法專家王劍解釋道。 

除此之外，網(wǎng)商銀行對衛(wèi)星遙感技術進行了升級，并結合了大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，比如對識別結果的不同時間段進行動態(tài)分析。 

8月，基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術的智能化農村金融服務入選了杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用（2020年第一批）。按照風險可控原則合理確定用戶范圍和服務規(guī)模，大山雀預計服務個人客戶數(shù)約500萬人，年融資筆數(shù)約200萬筆、年授信額度約600億元。這在一定程度上也是對于該創(chuàng)新服務的支持和肯定。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆

九、自定義卡號、無卡號，虛擬銀行的虛擬卡創(chuàng)新

去年3月，香港虛擬銀行牌照的發(fā)放，吸引了70多家機構的申請。今年，香港虛擬銀行陸續(xù)從試業(yè)到開業(yè)，成為香港金融科技領域一道靚麗的風景線。 

今年4月，由渣打香港牽頭成立的Mox Bank宣布試業(yè)，9月22日正式開啟營業(yè)。而早在此前就宣布聯(lián)合萬事達卡推出的無卡號銀行卡也隨著營業(yè)正式推向市場。據(jù)樂刷POS機了解，Mox Card是亞洲首張全功能無號碼銀行卡，而Mox Bank也是香港首家同時支持Apple Pay及Google Pay的虛擬銀行。

7月，WeLab旗下虛擬銀行WeLab Bank（匯立銀行）正式開業(yè)，是繼眾安銀行、天星銀行之后第三家正式投入服務的虛擬銀行，該行也推出了首張全面公開在市場使用的無卡號WeLab Debit Card。盡管前有Mox Card號稱是亞洲首張，但也因為Mox Bank開業(yè)時間略晚于WeLab Bank，所以其說自己是首張全面公開在市場使用的無卡號銀行卡似乎也沒什么問題。 

作為第一家試業(yè)也是第一家正式開業(yè)的虛擬銀行，ZA Bank（眾安銀行）顯然不想去爭奪這個“首張無卡號”銀行卡的名號，它選擇了另辟蹊徑的玩法。10月19日，ZA Bank宣布香港第一張自定卡號的Visa卡——ZA Card面世。

另外一家由中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團合資成立的虛擬銀行Livi Bank，于8月12日正式開業(yè)，在開業(yè)初期主打電子支付消費功能，其中最主要的就是利用“銀聯(lián)二維碼”進行線下消費。而銀聯(lián)二維碼消費功能則來自于虛擬卡產品，即Livi Bank和銀聯(lián)國際合作發(fā)行銀聯(lián)版的虛擬借記卡。

無論是自定義卡號還是無卡號實體卡，虛擬卡產品都是虛擬銀行在開業(yè)前期積極搶占用戶的手段，也是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行個性化服務的標志。顯然，虛擬銀行乃至虛擬卡產品帶給用戶是更加靈活和高效的數(shù)字化體驗，這也將會是未來金融服務的發(fā)展趨勢。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆

十、數(shù)字人民幣蓄勢待發(fā)，數(shù)輪測試顯真容

今年尤其是下半年以來數(shù)字人民幣推進速度明顯加快。 

10月12日-10月18日，數(shù)字人民幣迎來首次面向個人公眾消費市場的范圍測試體驗，面向在深個人發(fā)放了1000萬元數(shù)字人民幣紅包，每個紅包金額200元，共計5萬個。這意味著數(shù)字人民幣的測試從封閉環(huán)境走向了開放環(huán)境，系統(tǒng)能力和基礎功能已經基本完善。 

10月4日，數(shù)字人民幣第二次測試在蘇州拉開帷幕，面向蘇州市民發(fā)放2000萬數(shù)字人民幣消費紅包，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計10萬個。而且相比深圳的測試，蘇州的試點活動數(shù)量更多總額更大、新增了線上消費場景和雙離線支付體驗測試，并且新增了郵儲和交行，集齊了六大國有銀行作為運營機構。

數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。 

經過兩輪測試數(shù)字人民幣的真容逐漸顯現(xiàn)，試點范圍也將繼續(xù)擴大。除了已經公布的雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會場景，數(shù)字人民幣還將繼續(xù)新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。 

拋開雙離線支付而言，從支付體驗上，數(shù)字人民幣并沒有特別突出的地方，但從頂層設計和貨幣體系升級來看，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，具有無限法償性，而且數(shù)字人民幣錢包生態(tài)的打造需要產業(yè)鏈眾多企業(yè)的共同努力，是一場貨幣體系的變革和創(chuàng)新，因此對于整個金融和支付體系而言價值重大，對于全球央行數(shù)字貨幣的發(fā)展也極具意義。 

創(chuàng)新指數(shù)：☆☆☆☆ 

實用指數(shù)：☆☆☆

結語

看完2020年的十大創(chuàng)新產品案例，我們再回過頭來看看2019年的創(chuàng)新（【盤點】2019年十大移動支付創(chuàng)新產品案例），會發(fā)現(xiàn)很多有意思的地方。

從Apple card到Huawei Card、從零錢卡到虛擬銀行虛擬卡、從停機充話費到航空離線消費、從地鐵臉碼兼容到戴口罩刷臉、從一鍵綁卡到“免輸卡號，快捷綁卡”、從手機號碼支付到數(shù)字人民幣、從區(qū)塊鏈應用到人工智能衛(wèi)星遙感技術等…… 

很多創(chuàng)新案例都是在原有基礎上進行了升級，去年的創(chuàng)新更著重于實用，讓消費者更快捷、更簡單、更方便地使用某個產品和功能，而今年的創(chuàng)新則在實用的基礎上向“科技”靠近，用更多科技手段為產業(yè)創(chuàng)新賦能。