對(duì)于支付行業(yè)來說，每年的兩會(huì)可謂是一場(chǎng)“支付知識(shí)大賽”，代表們的提案和建議，有不少會(huì)掀起支付從業(yè)者們的大討論，有獲得大量點(diǎn)贊的，也有被口誅筆伐的。

本周，相關(guān)費(fèi)率降低建議挑起了行業(yè)的敏感神經(jīng)，不久之后，《政府工作報(bào)告》要求“適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)”，也許在今年，支付費(fèi)率真的可能再降低，但在此就不討論費(fèi)率話題了。一起來看，往年那些有爭(zhēng)議初看非?！胺艘乃肌钡奶岚负徒ㄗh，現(xiàn)在都落地咋樣了。

支付機(jī)構(gòu)直連沒錯(cuò)

2017年兩會(huì)期間，時(shí)任全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授的賀強(qiáng)提交了《關(guān)于加強(qiáng)第三方支付行業(yè)科學(xué)監(jiān)管，一定要保障“管而不死、活而不亂”的建議》的提案。

其中有兩個(gè)異?！跋钡挠^點(diǎn)：一是取消備付金利息收入，將抬高社會(huì)的整體成本，讓消費(fèi)者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。二是打破支付機(jī)構(gòu)-銀行的直聯(lián)模式引發(fā)系列風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)時(shí)的背景是，央行剛剛發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出。此外，斷直連政策落地也在緊鑼密鼓的進(jìn)行當(dāng)中。

由于關(guān)系到諸多支付機(jī)構(gòu)的切身利益，當(dāng)時(shí)這一提案引發(fā)了大量的關(guān)注。斷直連政策本身就為了防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，怎么會(huì)引發(fā)“系列風(fēng)險(xiǎn)”呢？其理由是斷直連使得資源重復(fù)投入；無差異的統(tǒng)一接入讓消費(fèi)者和商戶失去對(duì)服務(wù)的選擇權(quán)；短期建立的清算平臺(tái)怕扛不住大流量交易。

總的來說，賀強(qiáng)不希望監(jiān)管過度，進(jìn)而降低支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

時(shí)過境遷，四年過去了。賀強(qiáng)說對(duì)了一半，備付金利息失而復(fù)得，但少了許多，而斷直連政策執(zhí)行后并沒有出現(xiàn)太大風(fēng)險(xiǎn)。

備付金集中交存影響社會(huì)資金流動(dòng)性

2019年兩會(huì)期間，全國(guó)工商聯(lián)向全國(guó)政協(xié)十三屆二次會(huì)議提交了《關(guān)于進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)支付專項(xiàng)整治落實(shí)措施，促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)，推動(dòng)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建議》的團(tuán)體提案。

提案主要有三個(gè)方面內(nèi)容：

一是支付手續(xù)費(fèi)后端價(jià)格上漲增加了企業(yè)及消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；

二是支付機(jī)構(gòu)備付金在央行集中存管對(duì)社會(huì)資金成本及流動(dòng)性造成潛在影響；

三是“電商二清”界定不清，影響了電子商務(wù)行業(yè)正常發(fā)展。

第二條對(duì)當(dāng)時(shí)已經(jīng)落地的備付金集中存管政策有市場(chǎng)反饋，但其提案并沒有對(duì)備付金集中存管政策有明確的建議。早在2017年兩會(huì)期間，央行副行長(zhǎng)范一飛就指出，有支付機(jī)構(gòu)把備付金用來炒房炒股賭博。相比備付金交存影響資金成本及流動(dòng)性，央行更加直觀的看到了備付金“流動(dòng)”起來，帶來的可怕后果，上海暢購(gòu)卡、浙江易士就是最好的反面例子。這一時(shí)期，備付金再“流動(dòng)起來”可能性真的很低。

相比來說，反倒是其他兩個(gè)建議非常有用，建議降低手續(xù)費(fèi)、明確“電商二清”界限。

2年后，現(xiàn)在的兩會(huì)仍然在討論支付手續(xù)費(fèi)的問題，《政府工作報(bào)告》也要求“適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)”，該怎么降低，怎么界定小微企業(yè)等問題需要明確。但許多支付企業(yè)是不太希望費(fèi)率再降的，畢竟在備付金集中交存、備付金利息收益變動(dòng)等一系列監(jiān)管政策之后，支付行業(yè)也已經(jīng)進(jìn)入薄利時(shí)代。

而“電商二清”問題，像是“薛定諤的貓”，極難判定。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》有兩點(diǎn)是利于判定“電商二清”問題的，其一是強(qiáng)調(diào)了保護(hù)用戶隱私和數(shù)據(jù)管理的重要性，“電商二清”本身也是數(shù)據(jù)處理越界，結(jié)合《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》將支付及消費(fèi)等數(shù)據(jù)納入信用信息及征信范疇的內(nèi)容，可以更加清晰判定啥是“電商二清”；其二是增加《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》為依據(jù)，制定條例，在頂層法律上考慮電商場(chǎng)景的支付合規(guī)。

雖然目前“電商二清”仍然沒有徹底解決，電商平臺(tái)解決這一問題的最好方法，還是購(gòu)買支付牌照。好在監(jiān)管已經(jīng)在行動(dòng)，不過直播電商新業(yè)態(tài)下，“電商二清”監(jiān)管仍然任重道遠(yuǎn)。

探索在線遠(yuǎn)程開立I類戶

2020年兩會(huì)期間，正值疫情管控稍好，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼就提出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不能在線開立小微企業(yè)和個(gè)人全功能賬戶，與不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)初衷相悖。

建議，探索小微企業(yè)和個(gè)人在線遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶。并認(rèn)為，當(dāng)時(shí)的遠(yuǎn)程開戶相關(guān)技術(shù)已基本成熟，具備試點(diǎn)條件，應(yīng)盡快啟動(dòng)，以便積累經(jīng)驗(yàn)，逐步解決小微市場(chǎng)主體“開戶難”問題。

全國(guó)人大代表、鄭州銀行董事長(zhǎng)王天宇也同樣提出了“Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶遠(yuǎn)程開戶”的建議。

如果能夠遠(yuǎn)程開立I類戶，那么政策開放將是革命性的，銀行擁有更為強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)延伸空間的同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的存在價(jià)值進(jìn)一步降低。相應(yīng)的，如果遠(yuǎn)程開立技術(shù)不夠成熟，那么風(fēng)險(xiǎn)也將是系統(tǒng)性的，遠(yuǎn)離網(wǎng)點(diǎn)束縛，銀行賬戶風(fēng)控壓力更大。

在疫情的特殊背景下，“無接觸”金融需求的確非常強(qiáng)。但疫情期間，電信詐騙、跨境賭博等違法行為隨之猖獗，2020年10月，“斷卡行動(dòng)”啟動(dòng)，企業(yè)和個(gè)人開戶監(jiān)管更加嚴(yán)格。

2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)回復(fù)了王天宇的建議：目前，基于生物特征識(shí)別技術(shù)開展遠(yuǎn)程身份識(shí)別的準(zhǔn)確性、可靠性有待進(jìn)一步驗(yàn)證，遠(yuǎn)程開立I類賬戶的技術(shù)基礎(chǔ)尚不牢固。

雖然遠(yuǎn)程開I類戶的建議被否決，但2020年各類基于遠(yuǎn)程認(rèn)證的金融服務(wù)優(yōu)化也有較多突破性嘗試。比如，作為深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目的Huawei Card就嘗試了遠(yuǎn)程面簽，無需到線下進(jìn)行信用卡激活，但后續(xù)暫停了這一嘗試。中行、農(nóng)行、光大等銀行，適時(shí)的推出了企業(yè)開戶意愿遠(yuǎn)程視頻核實(shí)。

最后，其實(shí)一些兩會(huì)提案和建議乍一看都非?！胺艘乃肌?，但更加深入的了解行業(yè)后，其實(shí)也能理解，無關(guān)對(duì)錯(cuò)，而看利弊。