2020年是艱苦卓絕的一年，新冠疫情在全球肆虐，改變了我們傳統(tǒng)春節(jié)的慶祝方式，“過宅年”成為獨有的過年方式。打開視頻“云監(jiān)工”“云聚餐”、十天內 “火神山”“雷神山”拔地而起、全球性的疫情物資調配。我們在為英雄落淚的同時也在為中國制造崛起而點贊。2020年帶口罩成為了常態(tài)，改變出行方式和生活方式，也讓線下支付面臨全新的機遇和挑戰(zhàn)。

一、“支付黃金十年”的四梁八柱

支付的黃金十年沒有準確定義，筆者認為從09年到19年是支付的黃金時期，大批優(yōu)秀企業(yè)涌入并發(fā)展壯大?！爸Ц饵S金十年”是支付從業(yè)者的辛苦奮斗和時代共同締造：

1. 08年國際金融危機席卷全球，而我國快速恢復，并每年實現GDP的快速增長，經濟活躍，消費需求旺盛，這為支付提供了發(fā)展的基礎。 

2. 人民銀行和銀聯等基礎業(yè)務系統(tǒng)搭建完成并平穩(wěn)使用，銀聯卡品牌影響力逐漸加深、開放第三方支付收單牌照擴大從業(yè)人員。 

3. 銀行服務重心向零售業(yè)務傾斜，信用卡業(yè)務成為銀行的主要業(yè)務之一，銀行加大信用卡發(fā)卡量，為支付受理提供先決條件。 

4. 小額信貸市場需求由來已久。

1）傳統(tǒng)銀行的信貸制度和信貸成本問題造成了其難以覆蓋個體消費和小微企業(yè)。 

2）國內經濟的迅猛發(fā)展和產業(yè)結構的轉型，服務業(yè)比重逐年增加，小微企業(yè)在市場經濟總占比愈發(fā)明顯。 

3）90后成為主流的消費群體，提前消費概念深入人心，消費活力旺盛。 

綜合多方面因素共同推進和促進了市場的蓬勃興起，使得支付行業(yè)發(fā)展迅猛。

二、2020年移動支付繼續(xù)蓬勃發(fā)展

2020年隨著疫情的蔓延，無接觸支付消費更加普及，云音響等收款產品被市場青睞，輕便的收款工具和體驗式收款成為市場主流。 

1. 移動支付使得線下支付分工更加明確

傳統(tǒng)銀行卡支付是以卡基和POS收款組合完成收款，移動支付是通過手機掃碼完成支付。移動支付的主要參與方：收單機構、傳統(tǒng)設備廠商、聚合服務商、SaaS服務商、互聯網企業(yè)、物聯網廠家。新的參與者加入提升了市場活力，同時促進產業(yè)分工合作，提升效率。 

2. 移動支付為SaaS系統(tǒng)服務提供可能

SaaS系統(tǒng)服務是基于云服務的一種軟件服務方式，在餐飲、酒店、零售等行業(yè)有廣泛應用。移動支付的兼容性可以和SaaS有效的結合，形成支付閉環(huán)。SaaS 為線下支付增加了場景屬性，使其更加貼合市場需求。在疫情影響下，線上消費團購，直播迅猛增長，而線下支付有萎縮的趨勢，增加SaaS是支付公司搶占線下市場的必然選擇，沒選擇不得不選擇而已。

3. 出海是今年支付不變的話題

2020年支付熱度詞，跨境支付絕對可以上榜，跨境支付是2020年支付市場最熱的話題，出海是在國內支付高度競爭的基礎上尋求第二增長點。疫情是個洗牌的過程，挺過去的公司不僅要有足夠的資金和資源，更重要的是在戰(zhàn)略層面上布局長遠，跨境出海是響應國家“一帶一路”的基本思想，與中國制造業(yè)一起走出國門面對世界競爭大潮。

三、2020年支付之“熵”

1. 支付亂局已定，增“熵”開始

“熵”是一個物理變量，熱力學第二定律是一切物體運動的根本規(guī)律之一。2020年是“熵”劇烈變動的一年，疫情的影響，消費習慣的改變，國內外環(huán)境的變化都影響著線下支付的選擇與進程。支付的亂局主要是，大規(guī)模的市場擴張，頭部支付機構可以控制產業(yè)上下游快速占據市場，同時費率戰(zhàn)排擠同行造成了支付市場不良競爭。 

2. 大規(guī)模擴張亂象叢生 

線下支付從業(yè)者主要可以分成三類：

第一類：微信和支付寶為代表的互聯網公司，坐擁海量資源同時依靠移動支付時期的先發(fā)優(yōu)勢是線下支付市場的新興勢力。 

第二類：銀聯商務和拉卡拉為代表的第三方支付公司，憑借著靈活多變的政策深耕線下支付市場。 

第三類：銀行是支付的老兵，見證了中國支付的完整進程。 

三類共同組成了目前的線下支付市場，中國經濟每年都在增長，消費性支出快速擴張，支付交易的增長迅速。但支付市場從業(yè)者眾多，想擴大自己的份額都用盡渾身解數。快速的擴張難免出現違規(guī)操作，交易額與風控幾乎成為每個支付機構的靈魂拷問。

3. 支付市場創(chuàng)新乏力，大者恒強愈發(fā)凸顯 

線下支付市場的場景創(chuàng)新抄襲成風，費率幾乎成為唯一的競爭手段。線下支付市場是一個規(guī)模市場，只有擴大市場規(guī)模才能收獲利潤，大型支付公司以低價策略打壓其他競爭者，大者恒強，最后的結果只能是費率一低再低，無力創(chuàng)新。 

4. 2020年“數據驅動支付”是否是偽命題

數據驅動支付并沒有官方定義，筆者認為數據驅動支付包括兩層含義： 

一是以支付數據為原始數據之一，推動與其他行業(yè)相互結合行成新型產業(yè)發(fā)展。 

二是引入其他數據以校正原始支付數據推動其支付的合規(guī)和區(qū)域預警。 

比較成功的數字驅動支付的案例就是以手機支付數據為收入依據，解決餐飲貸款問題，有效的解決了原餐飲行業(yè)無法貸款的難題。 

數據驅動支付雖然有很好的實踐，但大范圍推廣和復制還是有漫長的路要走，首先數據的準確性無法考證，人工造假成本較低。其次缺乏相關的參考數據模型和數據架構，無法校驗和比對。同時“數據驅動支付”在很多行業(yè)出現了違規(guī)的使用，大數據殺熟的案例屢禁不止，數據安全和合規(guī)使用無法保證。數據驅動支付，是否真的適合支付，我們不得而知，數據的安全與合規(guī)使用同樣更值得我們去審視、深思。

四、金融創(chuàng)新在線下支付行業(yè)悄然興起

1. 支付格局的變化

支付的格局變化主要可以概括為三多一少。

1）多渠道:傳統(tǒng)以銀聯清算渠道以為主，隨著互聯網和掃碼支付的興起，網聯應運而生。2019年連通公司成立，2020年萬事網聯也在積極籌備，Visa的入華應該只是時間問題，多渠道的建立給傳統(tǒng)清算組織銀聯以壓力同時，也是銀聯國際化進程的必然選擇。多清算渠道的搭建為線下支付公司提供了更多選擇，讓支付在變化中推陳出新。

2）多角色：2020年最火的經濟無疑是網紅經濟，其興起的背后是中國制造業(yè)積累的爆發(fā)。而網紅經濟、社區(qū)團購，新的支付分工正在發(fā)生，支付機構、系統(tǒng)服務商、代理商、軟件服務商、硬件服務商等分工將更加細化。 

3）多維度：支付不在是一個一維的市場，越來越多的場景化的支付更加融入，刷臉支付，手掌支付、數字貨幣等新興支付技術，將更加豐富立體化支付。 

4）少卡片：線下支付對于卡片的依賴越來越弱化，掃碼支付攻城略地，銀行卡已經在支付場景中很難出現。 

2. 人臉支付是否是未來的主流支付

筆者以為，人臉支付不會成為線下支付市場的主流支付方式，至少在目前不會。雖然人臉支付的優(yōu)勢不容忽視，無接觸、支付速度等都具備優(yōu)勢，在高端或者特定場景（如校園、景區(qū)等）適用，但并不適用于廣泛的支付市場，對于人臉支付我們應該理性看待，既不妖魔化也不神圣化。人臉信息的濫用不容忽視。人臉支付的主要瓶頸是設備的成本，人臉終端的成本在1300-1500元不等，對于目前的支付手續(xù)費來說可以算是高端產品，無法大面積普及。

人臉在其他行業(yè)的應用廣泛，其中具有代表性的包括：人臉農業(yè)-牛臉識別、豬臉識別，人臉醫(yī)療-醫(yī)保終端，人臉安防等。但是很多從業(yè)者偷換概念，認為這些都可以和支付相結合，盲目的宣傳，鼓吹概念，這種方式嚴重損害了新興的人臉支付。人臉支付就像我們既需要粗糧，也需要細米。人臉只是在某些場景下的選擇，支付是一個細分的市場，一桿槍打天下的時代早已經一去不返。 

3. 數字人民幣是支付市場的驚天變革

數字人民幣是央行2020年的主攻方向之一，隨著各地試點的穩(wěn)步推進，數字人民幣將成為未來的又一種支付方式，數字人民幣主要的改變是賬戶體系和交易體系，是貨幣溯源確認機制的有效手段。數字人民幣采用雙中心，中心化的區(qū)塊鏈認證機制來解決貨幣溯源這一千古難題。對于央行的貨幣調控三大法寶：宏觀市場調控、再貸款、再貼現起到有效補充作用，增加了對貨幣損失，基礎貨幣的定位和調控機制，其在金融方面的意義遠高于線下支付。數字人民幣的推廣是我國無紙化貨幣的又一進步，可能決定未來支付的又一走向問題。 

4. 支付細化建立場景 

筆者反復強調支付市場是一個分工市場，未來的支付一定是小而美。支付不能離開場景的搭建，支付一定會有強者出現，在大眾支付市場上強者恒強是無法改變的，但是在細分市場上，專注和專一才更為關鍵，在細分市場上找到自己的定位可能是未來很多支付機構探索的方向。

5. 跨境支付是未來也是希望

跨境支付是支付市場不變的話題，“走出去”是未來長時間值得深耕的領域，中國的國際地位愈發(fā)顯著，在IMF的話語權也更為重要，“一帶一路”“人民幣出海”等經濟策略的調整也為其帶來更多的發(fā)展機遇。支付機構經過國內的海量客戶磨煉產品，出海優(yōu)勢顯著。目前，國內支付已經以移動支付為主，海外以IC卡支付為主，這里筆者并不比較兩者優(yōu)劣性，筆者認為，兩種支付方式，只是受理方式的不同，并不存在先進性的問題。IC卡非接支付快捷、便利、安全性并不輸于移動支付?？缇澄磥硇枨髸饾u擴大，我國的主要進出口匯款還是掌握在國際支付機構手中，我國的服務行業(yè)轉型面向世界服務競爭是我們這代支付人應擔當的使命之一。

五、正本清源，支付需要回歸本質

支付是金融行業(yè)中的細枝末節(jié)，支付主要起到輔助“數字化貨幣”媒介交易，提升交易流通速度的作用。而支付在商業(yè)銀行資產負債表中隸屬表外業(yè)務，但是其風險仍不容忽視。支付監(jiān)管體系需要輔助支付回歸支付本質。盜刷、洗錢、資產轉移、賭博等風險事件層出不窮，支付監(jiān)管體系需要更加細化，設立直接監(jiān)管機構防止出現責任不清，職責不明，重復監(jiān)管等問題。筆者一直強調支付是商業(yè)的“水和電”，是支付的本質，支付機構應該是賦能商業(yè)，幫助商業(yè)提升服務效率。做好基礎支付設施的搭建，只有清楚自己的定位才能更加有效的規(guī)范邊界防范風險。

2021年是支付變革的一年，筆者估計2021年支付市場會再創(chuàng)新高，中國經濟健康持續(xù)增長，中國的產業(yè)架構和金融體系改革在穩(wěn)步進行中，消費性支出每年快速擴張，因此支付交易是一個永不枯竭的市場。2021年數字人民幣的推行將進一步推動支付市場的發(fā)展，“內循環(huán)”“外循環(huán)”雙循環(huán)的經濟構建使得支付的市場需求更加旺盛，支付可補充信貸市場的功能將進一步放大。2020年有支付機構退市，也有上市后股價一路高歌，還有在排隊上市。上市只是企業(yè)某一時間的選擇，退市上市并不代表什么，哪個更適合自己只有自己知曉，但資本市場活躍也說明支付市場的朝陽。

2020年我們經歷了太多的磨難，但是我們在困境中“寶劍鋒從磨礪出”，在苦難中“積土成山”磨煉內功，2021年同樣也會很難，歷經風雨，從容而過，當再回頭時會有“閑庭信步晚來急，踏花回望現南山”的閑適。