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樂刷POS：深度解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》草案

文章作者：樂刷POS機(jī) 文章出處：人氣：發(fā)表時(shí)間：2021-01-27 10:39

上周，《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》的征求意見稿（簡(jiǎn)稱條例草案）發(fā)布，是自支付業(yè)務(wù)合規(guī)許可制度以來最重要的里程碑事件，此次條例草案的發(fā)布，也預(yù)示著未來支付行業(yè)下一個(gè)十年發(fā)展的監(jiān)管基礎(chǔ)的基本思路。

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27號(hào)周三19:00，「樂刷POS機(jī)」攜多家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直播解讀條例草案，馬上“預(yù)約+關(guān)注”

自2010年央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（簡(jiǎn)稱2號(hào)令）以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在規(guī)范行業(yè)類型、業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，推動(dòng)試點(diǎn)，為支付行業(yè)高速發(fā)展提供了條件，鑒于支付行業(yè)作為發(fā)展最迅速、成果最顯著的金融科技領(lǐng)域的一個(gè)類目，監(jiān)管思路和監(jiān)管策略也勢(shì)必要與時(shí)俱進(jìn)，與現(xiàn)實(shí)行業(yè)發(fā)展相輔相成，促進(jìn)推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，條例出臺(tái)也孕育而生。

「樂刷POS機(jī)」這幾天對(duì)條例草案進(jìn)行了細(xì)致解析，除此之外也匯總了十多家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的意見。

條例草案我們主要分為四個(gè)部分來分析，一是規(guī)則變更；二是規(guī)則升級(jí)；三是反壟斷監(jiān)督；四是細(xì)化退出機(jī)制。

規(guī)則變更

首先，法規(guī)權(quán)利升級(jí)。條例與2號(hào)令的關(guān)系，條例覆蓋了2號(hào)令的主要思想規(guī)則的同時(shí)，也將市場(chǎng)發(fā)展以來的許多新的規(guī)則納入，條例可視作2號(hào)令的升級(jí)版，是支付行業(yè)未來的監(jiān)管核心基石，而且以條例的方式進(jìn)行，替換了之前2號(hào)令的部門規(guī)章制度，升級(jí)成了行政法規(guī)，法律級(jí)別更高，跨部門協(xié)調(diào)和處罰權(quán)級(jí)更大。

二是業(yè)務(wù)分類變更。支付業(yè)務(wù)類型從原有的三大類網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理，原有的類型過于細(xì)分，如網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)還分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、固定電話支、電視支付。

有些業(yè)務(wù)類型已脫離市場(chǎng)需求，有的業(yè)務(wù)形態(tài)雷同較高，根據(jù)現(xiàn)階段實(shí)際情況，進(jìn)行了新的規(guī)整分為兩類：儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)、支付交易處理。可以給客戶開立賬戶進(jìn)行預(yù)儲(chǔ)值的，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶、預(yù)付卡賬戶等可屬于前者，主要進(jìn)行支付資金劃撥清算的、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理的、商戶支付受理的可屬于后者。

三是名稱規(guī)范統(tǒng)一。非經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)的單位名稱不能冠以“支付”的字樣，而獲得經(jīng)營(yíng)許可的機(jī)構(gòu)又被要求統(tǒng)一標(biāo)明“支付”字樣，統(tǒng)一稱謂在幾年前就呼吁了，但實(shí)際實(shí)現(xiàn)起來有一定的難度，有持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)「樂刷POS機(jī)」表示：有的機(jī)構(gòu)的名稱不帶“支付”，但在行業(yè)里已經(jīng)是著名企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等。有些是已經(jīng)有帶“付”的企業(yè)，再加“支付”讀起來會(huì)更多余。

四是一個(gè)實(shí)控人不得控制兩個(gè)及以上的支付機(jī)構(gòu)。這個(gè)情況分兩類，一類是自牌照申請(qǐng)之時(shí)，就有多個(gè)屬于同一個(gè)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)獲得牌照的；另一個(gè)類這個(gè)市場(chǎng)兼并重組，實(shí)控人更替都是常有的事，有的支付機(jī)構(gòu)因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行“牌照擴(kuò)張”，對(duì)獲得第二張牌照進(jìn)行了一些并購(gòu)入股措施的。

比如像銀聯(lián)系和海航系的多家支付機(jī)構(gòu)，若因此讓其進(jìn)行統(tǒng)一合并，也不現(xiàn)實(shí)。

規(guī)則升級(jí)

一是注冊(cè)資本金門檻提升。原非經(jīng)營(yíng)全國(guó)范圍業(yè)務(wù)的，屬于地區(qū)經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)2號(hào)令注冊(cè)資本金起始額度為3000萬，條例第九條要求支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金最低為1億元人民幣。這勢(shì)必讓大部分經(jīng)營(yíng)地區(qū)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)提升資金運(yùn)營(yíng)成本。

二是支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程更新。以往每個(gè)批次的受理、公示、發(fā)牌都不一樣，此次條例草案明確規(guī)定了監(jiān)管受理之后的反饋時(shí)長(zhǎng)、開業(yè)要求。

支付牌照自2016年以后暫停受理申請(qǐng)了許多年，后續(xù)獲得支付牌照只能通過并購(gòu)的方式，雖然此次條例做了牌照申請(qǐng)的細(xì)致化更新，但也不代表就會(huì)啟動(dòng)牌照申請(qǐng)的“閘門”，即便后續(xù)出具了條例細(xì)則，適當(dāng)開放了申請(qǐng)受理，入圍者也得是“人中龍鳳”，或者是在金融開放的紅利下海外來華的優(yōu)秀實(shí)力機(jī)構(gòu)。

三是監(jiān)管等級(jí)的升級(jí)。條例中意外的出現(xiàn)了“系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)”的描述，以往系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的表述是業(yè)務(wù)規(guī)模大、有巨大影響、若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況會(huì)給地區(qū)或全球金融體系帶來沖擊的金融機(jī)構(gòu)，一般泛指銀行巨頭等。從這個(gè)條款可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)將支付機(jī)構(gòu)列入銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看待。

反壟斷監(jiān)督

一是首次提出反壟斷的認(rèn)定和審查條款，以及明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議對(duì)濫用市場(chǎng)支配地位的行為、進(jìn)行停止實(shí)時(shí)集中、按照支付業(yè)務(wù)分類型進(jìn)行拆分支付機(jī)構(gòu)等措施。

這個(gè)看起來就嚴(yán)厲了，如若不遵循安全、高效、誠(chéng)信、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，影響市場(chǎng)健康發(fā)展，監(jiān)管有權(quán)聯(lián)合反壟斷部門讓你停業(yè)、拆分。

深度解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》草案(圖3)

這里有一條預(yù)警線和一條認(rèn)定線，除了市場(chǎng)份額的認(rèn)定區(qū)別，前者是“非銀支付服務(wù)市場(chǎng)”、后者是“全國(guó)電子支付市場(chǎng)”。

“全國(guó)電子支付市場(chǎng)”包括了銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，由于支付機(jī)構(gòu)是“小額高頻”的特性，整體還是銀行們業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，更不用說會(huì)出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)在里面有一家獨(dú)大的情況。

我們回到“非銀支付市場(chǎng)”這個(gè)范圍里來看，從這里來說市場(chǎng)份額又很難歸納，支付機(jī)構(gòu)主要是賬戶側(cè)和收單側(cè)的交易，像支付寶和微信支付，除了自營(yíng)收單側(cè)，還有很多持牌支付機(jī)構(gòu)一起在協(xié)助支付寶微信做支付受理，按此交易，要如何統(tǒng)計(jì)才不會(huì)是重復(fù)。

其次，條例草案中一家支付機(jī)構(gòu)全國(guó)電子支付市場(chǎng)份額超過50%即可認(rèn)定為壟斷，一旦將其拆分，其就變成了兩個(gè)支付機(jī)構(gòu)，按實(shí)控人還是一個(gè)，這依然沒有避免實(shí)際的壟斷。與此同時(shí)，這樣的處理也與上述條款中一個(gè)實(shí)控人不能擁有兩個(gè)支付機(jī)構(gòu)的要求有所沖突。

一家持牌支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：相比一個(gè)實(shí)控人不能擁有兩個(gè)及以上的支付機(jī)構(gòu)的規(guī)定，不如一個(gè)實(shí)控人旗下所有支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額的總和不具有壟斷地位更為合理。

在支付行業(yè)，交易金額在支付和收單兩側(cè)，所以統(tǒng)計(jì)整個(gè)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模是實(shí)際發(fā)生交易金額的一倍。

單純只以市場(chǎng)份額來認(rèn)定壟斷的話也不夠具體，業(yè)內(nèi)有不少聲音是期待對(duì)支付鏈路上的各類角色（賬戶、收單）的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行反壟斷約束。

例如，有的支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)在賬戶側(cè)，其他支付機(jī)構(gòu)則替其進(jìn)行收單受理，那其就會(huì)支配收單方合作伙伴進(jìn)行業(yè)務(wù)讓步，讓其他公司無法參與公平競(jìng)爭(zhēng)。有些是實(shí)控人獨(dú)享的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，其他支付機(jī)構(gòu)也進(jìn)不去，從這里看收單側(cè)比較被動(dòng)。

細(xì)化退出機(jī)制

監(jiān)管對(duì)下列情況機(jī)構(gòu)進(jìn)行暫停其部分業(yè)務(wù)或全部業(yè)務(wù)甚至吊銷牌照。

一是累計(jì)虧損超過其注冊(cè)資本的50%，很多支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金也就一個(gè)億，但卻會(huì)出現(xiàn)連年虧損的情況，少則幾千萬大則數(shù)億，從財(cái)務(wù)上看，大部分支付機(jī)構(gòu)的盈利能力一直較差，這類要當(dāng)心了。

二是沒有實(shí)際開展業(yè)務(wù)或者業(yè)務(wù)已經(jīng)停了2年以上的，以往有不少支付機(jī)構(gòu)，其實(shí)控人進(jìn)行捂盤待價(jià)而沽，也不經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，做商業(yè)投機(jī)的，這類機(jī)構(gòu)將是監(jiān)管清退的目標(biāo)。

三是連續(xù)2年分類評(píng)級(jí)最低的，近些年續(xù)展其實(shí)有很多業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不佳、業(yè)務(wù)評(píng)分較低的已經(jīng)被清退。

四是對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定存在具有較大不利影響的情況，如市場(chǎng)較大風(fēng)險(xiǎn)事件，較大品牌輿情事件、大范圍損害用戶權(quán)益的事件。如益民、暢購(gòu)、先鋒等機(jī)構(gòu)。

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樂刷POS：深度解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》草案

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