近期，支付寶在余額里上線了個新功能——“銀行卡轉(zhuǎn)錢”，說可以“輕松把錢合一起”。通過這一功能，我們第一次看見了自己的備付金集中存管賬戶。

開通“銀行卡轉(zhuǎn)錢”

打開支付寶→進入“我的”→進入“余額”，即可找到“銀行卡轉(zhuǎn)錢”，目前該功能正逐步開放中，如用戶未找到此模塊建議耐心等待。

據(jù)了解，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”是支付寶聯(lián)合其他商業(yè)銀行推出的一項新服務，讓用戶手里的錢“合”在一起后，方便用戶的資金聚攏并統(tǒng)一管理和使用。

簽署協(xié)議后系統(tǒng)將自動為用戶生成專屬賬戶，根據(jù)頁面展示，這是個支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶，開戶地于上海。開通“銀行卡轉(zhuǎn)錢”功能后，復制相關(guān)信息到手機銀行App的轉(zhuǎn)賬頁面即可使用。 

下面以招商銀行為例。

打開招商銀行App，點擊“轉(zhuǎn)賬”功能，找到銀行賬號轉(zhuǎn)賬。復制并粘貼支付寶指定賬戶的“收款戶名”和“收款賬號”。

在開戶“銀行”一欄，通過“支付”關(guān)鍵詞搜索可找到“支付機構(gòu)備付金集中存管賬戶”后，輸入具體的轉(zhuǎn)賬金額，點擊選擇上海作為“開戶地”，“支付寶-備付金賬戶”作為分支行。

初次轉(zhuǎn)入流程略顯繁瑣，但在轉(zhuǎn)賬成功后銀行App將留下相應的轉(zhuǎn)賬記錄，下次再進行轉(zhuǎn)賬一鍵選擇即可。 

不同的轉(zhuǎn)出銀行可能有不同的認證方式以及轉(zhuǎn)賬限額不同，具體以轉(zhuǎn)出銀行為準。轉(zhuǎn)賬成功后，一般2小時（工作日期間）內(nèi)到賬。 

到賬后立即資金轉(zhuǎn)入支付寶余額，可在余額明細或支付寶賬單中查看記錄；當用戶完成轉(zhuǎn)賬后，在“銀行卡轉(zhuǎn)錢”頁里的“轉(zhuǎn)入記錄”里面也可以查到這筆交易。

本質(zhì)是改變余額賬戶性質(zhì)

據(jù)介紹，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”解鎖了新的存錢方式，使用該功能轉(zhuǎn)入支付寶余額，余額將自動轉(zhuǎn)入合作銀行為用戶開立的賬戶。它與原來的第三方支付余額賬戶相比，有本質(zhì)的區(qū)別。

根據(jù)中國人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（自2016年7月1日起施行）要求支付機構(gòu)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)，并進行分類管理。

在實際應用中，大多數(shù)人在支付機構(gòu)的開立的支付賬戶大多為“最高級”的III類戶，20萬/年的零錢限額也基本滿足要求。然而“白天不懂夜的黑”，打工人很難理解一年花掉20萬零錢的感覺。 

彼時在新規(guī)實施不久后，就有微信支付、支付寶用戶陸續(xù)收到“已超限額”的提示。對擁有數(shù)以億計簇擁的支付機構(gòu)來說，20萬/年的余額支付限額并不能滿足所有用戶要求。 

不過很快，微信支付、支付寶都想出了解決辦法，相繼對余額賬戶進行“升級”。

微信支付“零錢賬戶升級”是為零錢支付活躍用戶提供的升級服務，開通賬戶升級服務需要同步開通微眾銀行賬戶。當用戶零錢支付超額后，可自動通過此服務來完成支付。 

支付寶“賬戶余額+”服務是為用戶提供更順暢的余額支付體驗，由支付寶和網(wǎng)商銀行聯(lián)合為用戶提供的升級服務。升級后，用戶在使用余額支付時可以享有更高的支付余額。 

簡單來說，微信支付、支付寶分別借助微眾銀行、網(wǎng)商銀行賬戶體系，將開立的支付賬戶與用戶在“升級服務”項下開立的銀行賬戶進行相關(guān)聯(lián)。有需要的用戶可借助這種“關(guān)聯(lián)”，變支付賬戶為銀行賬戶，從而突破余額支付限制。

值得注意的是，進行支付寶“余額升級服務”，是開通此次“銀行卡轉(zhuǎn)錢”功能的前提。該功能也可以理解為支付寶對余額賬戶的進一步完善，不單實現(xiàn)銀行賬戶級的支付，也實現(xiàn)了銀行賬戶級的轉(zhuǎn)賬。 

通過“銀行卡轉(zhuǎn)錢”進入余額的錢，享受銀行活期收益。

當用戶在網(wǎng)購或線下支付遇到因余額支付遭遇限額無法完成交易，或有大筆資金需要存入支付寶以便下次使用，又或者用戶希望有一個地方來統(tǒng)一管理散落在各個渠道（如銀行卡、網(wǎng)購平臺等）的資金，“銀行卡轉(zhuǎn)錢”都能滿足。

備付金管理變更

支付賬戶的初衷是為方便客戶網(wǎng)上支付，比如解決電子商務交易中買賣雙方信任問題而生，它與與銀行賬戶有本質(zhì)不同，“支付”是其最主要的功能，而銀行賬戶由持牌金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了支付結(jié)算，還具有資金保存、增值等內(nèi)涵。

余額在支付賬戶中屬于“預付未付”，也就是備付金。這部分錢的所有權(quán)屬于用戶，卻未以用戶名義存放在銀行。在過去很長時間里，備付金就像是支付機構(gòu)的“另類資產(chǎn)”存于銀行里，并且還有利息收入。顯然，這時的備付金“背書”來自支付機構(gòu)的企業(yè)信用。 

隨著一些支付機構(gòu)的生存壓力加大，挪用客戶備付金風險便顯現(xiàn)出來。支付機構(gòu)一旦出現(xiàn)嚴重的經(jīng)營風險，很可能導致支付賬戶余額“人間蒸發(fā)”。比如浙江易士支付、廣東益民支付、上海暢購等已被注銷牌照的支付機構(gòu)，起因均為嚴重的備付金挪用問題，非法集資，不外如是。備付金慘遭挪用，留下的窟窿總要解決。規(guī)模不大、數(shù)量不多還好，否則容易引發(fā)社會問題。

人民銀行掐指掂量后決定加強管理，于是備付金新規(guī)來了。征求意見后，《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》已于數(shù)日前正式發(fā)布，將自2021年3月1日起施行?！凹写婀堋笔瞧渲凶畲蟮淖兓?，支付機構(gòu)不再享有集中存管備付金利息收入。

除了在人民銀行開立的專門存放客戶備付金的集中存管賬戶，備付金新規(guī)涉及兩種賬戶管理情況。

一是特定業(yè)務待結(jié)算資金專用存款賬戶，即支付機構(gòu)在特定業(yè)務銀行開立的專門存放特定業(yè)務待結(jié)算資金的賬戶。

二是預付卡備付金專用存款賬戶，即支付機構(gòu)因開展預付卡發(fā)行與受理業(yè)務，在備付金銀行開立的專門存放客戶備付金的賬戶。

簡單說就是在備付金新規(guī)下，銀行也并非完全不能“染指”支付機構(gòu)備付金。