中國(guó)人民銀行已于2019年1月14日組織非銀行支付機(jī)構(gòu)完成客戶備付金集中交存工作。非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的客戶備付金集中存管賬戶中。
為加強(qiáng)客戶備付金監(jiān)管，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行于近日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），自2021年3月1日起正式施行，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)）同時(shí)廢止。
《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行相應(yīng)備付金管理職責(zé)，設(shè)定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
《辦法》自施行起設(shè)置6個(gè)月過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)
一、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》與原備付金辦法有什么不同？答：遵照國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作部署，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）客戶備付金已于2019年1月全部集中存管。為規(guī)范集中存管后備付金業(yè)務(wù)，人民銀行起草并發(fā)布了部門(mén)規(guī)章《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。二、備付金監(jiān)管職責(zé)如何劃分？備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)承擔(dān)哪些職責(zé)？答：為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開(kāi)展檢查。清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專(zhuān)用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。三、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中對(duì)跨境人民幣支付、基金銷(xiāo)售支付和跨境外匯支付賬戶有何規(guī)定？答：《辦法》在前期《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)）基礎(chǔ)上，充分考慮市場(chǎng)機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類(lèi)特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶；開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開(kāi)立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶。除此之外，辦法還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金集中存管賬戶辦理。四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金互轉(zhuǎn)是否意味著放開(kāi)支付機(jī)構(gòu)間合作？答：隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。為滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開(kāi)放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開(kāi)立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。五、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)備付金違規(guī)行為如何進(jìn)行處罰？答：為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹(shù)立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門(mén)規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。一是對(duì)支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。二是明確任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。四是明確阻礙、干擾中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為的處分。關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的反饋
按照《中國(guó)人民銀行規(guī)章制定程序與管理規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令〔2018〕第3號(hào)發(fā)布）要求，我行于2020年4月3日至5月3日通過(guò)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、中國(guó)政府法制信息網(wǎng)意見(jiàn)征集欄目向社會(huì)公開(kāi)征求《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）意見(jiàn)。本次公開(kāi)征求意見(jiàn)共收到來(lái)件28份（意見(jiàn)89條）、網(wǎng)友回復(fù)164條。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，有效意見(jiàn)建議共計(jì)104條。意見(jiàn)建議觀點(diǎn)主要集中在以下五方面：一是建議《辦法》進(jìn)一步明確非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）備付金集中存管賬戶出入金及支付機(jī)構(gòu)備付金互轉(zhuǎn)相關(guān)要求；二是建議《辦法》增加特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金開(kāi)戶銀行和賬戶數(shù)量；三是建議《辦法》進(jìn)一步明確備付金信息核對(duì)校驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金處理等內(nèi)容；四是建議《辦法》進(jìn)一步明確自有資金及自有資金賬戶要求，特別是手續(xù)費(fèi)提取相關(guān)要求；五是建議《辦法》在備付金專(zhuān)用存款賬戶命名中與原辦法保持一致。針對(duì)相關(guān)意見(jiàn)建議，我們組織相關(guān)部門(mén)和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分研究、論證，并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管實(shí)際與國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，充分吸收各方合理的意見(jiàn)建議。經(jīng)研究，采納意見(jiàn)建議52條，部分采納意見(jiàn)建議4條，未采納意見(jiàn)建議48條，其中未采納意見(jiàn)情況主要如下：一是關(guān)于增加備付金專(zhuān)用存款賬戶、特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶開(kāi)戶銀行數(shù)量和賬戶數(shù)量。如建議“可以選擇2-3家備付金銀行分別開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶”、建議“在雙邊央行簽署結(jié)算合作協(xié)議的邊境地區(qū)，開(kāi)展雙邊本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，可以在邊境地區(qū)市選擇至多兩家特定業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶”相關(guān)內(nèi)容等。我們考慮到，在前期起草過(guò)程中，已與相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)、市場(chǎng)主體進(jìn)行充分討論，一致認(rèn)為目前《辦法》規(guī)定賬戶數(shù)量滿足業(yè)務(wù)需求。因此對(duì)此類(lèi)意見(jiàn)不予采納。二是關(guān)于明確支付機(jī)構(gòu)間合作的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)模式的意見(jiàn)建議。如建議“列舉部分可以互轉(zhuǎn)的情形”、建議“必須對(duì)交易場(chǎng)景進(jìn)行限制”等。我們考慮到，《辦法》是規(guī)范由合規(guī)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的備付金存放、劃轉(zhuǎn)和管理，對(duì)于業(yè)務(wù)合規(guī)性和業(yè)務(wù)場(chǎng)景的判斷并不屬于《辦法》規(guī)定范疇，應(yīng)由相應(yīng)業(yè)務(wù)辦法進(jìn)行明確。因此對(duì)此類(lèi)意見(jiàn)不予采納。三是關(guān)于簡(jiǎn)化支付機(jī)構(gòu)自有資金提取流程。如建議刪除提供表明交易真實(shí)合理的說(shuō)明材料、建議“必要時(shí)備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)可要求非銀行支付機(jī)構(gòu)提供表明手續(xù)費(fèi)真實(shí)性的材料”等。我們考慮到，支付機(jī)構(gòu)自有資金提取是備付金監(jiān)管的重點(diǎn)之一，為防范挪用備付金風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由備付金監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)自有資金提取進(jìn)行真實(shí)性和合理性的審核和判斷，保證備付金安全。因此對(duì)此類(lèi)意見(jiàn)不予采納。四是關(guān)于不同清算機(jī)構(gòu)擁有的備付金管理系統(tǒng)權(quán)限、特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金管理規(guī)定等的建議不屬于《辦法》規(guī)定范疇，因此對(duì)此類(lèi)意見(jiàn)不予采納。
