這周PayPal獲得國(guó)付寶全部股權(quán)，成為100%外資支付機(jī)構(gòu)的新聞在支付行業(yè)傳開，甚至破圈進(jìn)入大眾視野，微信、支付寶迎來(lái)大敵的觀點(diǎn)甚囂塵上。

不僅如此，在整個(gè)2020年，支付牌照的買賣相當(dāng)頻繁，各類支付品牌、商標(biāo)層出不窮，字節(jié)跳動(dòng)的doupay、快手的老鐵支付、攜程的攜程寶、拼多多的多多錢包、B站的bilibilipay等等，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)企爭(zhēng)相進(jìn)入支付行業(yè)，似乎一場(chǎng)支付大戰(zhàn)又將開打。

然而，并沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。

挑起支付大戰(zhàn)是否有資質(zhì)？

監(jiān)管層無(wú)數(shù)次提醒入局的企業(yè)，從事支付業(yè)務(wù)需要持牌。在打支付戰(zhàn)爭(zhēng)之前，所有參與者都需要持牌，不然會(huì)被監(jiān)管提前“繳械”。

此外，支付牌照也分業(yè)務(wù)類型，想要與巨頭爭(zhēng)奪支付市場(chǎng)，就必須線上與線下齊頭并進(jìn)。根據(jù)296號(hào)文，即《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》的要求：“支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可?！?/p>

也就是同時(shí)需要持有互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單兩種業(yè)務(wù)類型，如此篩選一下，其實(shí)大部分互聯(lián)網(wǎng)公司收購(gòu)的支付牌照，都是為了獲得互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)，即在線上開展相關(guān)業(yè)務(wù)；說(shuō)的再細(xì)一些，大多數(shù)還是為了開展錢包業(yè)務(wù)，規(guī)避二清風(fēng)險(xiǎn)，降低通道成本，搶奪支付數(shù)據(jù)主動(dòng)權(quán)。

根據(jù)上表統(tǒng)計(jì)，較早獲得支付牌照的京東和美團(tuán)已經(jīng)開展線下收單業(yè)務(wù)，但更多是作為微信支付、支付寶的服務(wù)商存在，在部分場(chǎng)景或者地區(qū)會(huì)通過(guò)聚合支付碼順便支持自己的錢包業(yè)務(wù)。在后來(lái)的一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里除拼多多的資質(zhì)較全，其他企業(yè)還以互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)為主，更多處于守勢(shì)，發(fā)展錢包業(yè)務(wù)，防范支付巨頭的業(yè)務(wù)滲透。

所以大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)別說(shuō)挑起支付戰(zhàn)爭(zhēng)，能夠讓用戶使用自己的錢包產(chǎn)品已經(jīng)很不錯(cuò)了。即便這周被熱議的PayPal雖然在境外有超大規(guī)模的用戶，場(chǎng)景支持豐富，幣種支持眾多，但沒(méi)有銀行卡收單資質(zhì)，也就不能在中國(guó)做線下掃碼支付業(yè)務(wù)。服務(wù)跨境電商，才可能是其破局方向。

資質(zhì)只是基礎(chǔ)，市場(chǎng)推動(dòng)仍然受到諸多因素影響。

打破兩強(qiáng)格局的阻力在哪

如果誰(shuí)想顛覆現(xiàn)有的雙巨頭格局，那么必然要將用戶、商戶以及服務(wù)商三個(gè)角色均納入其生態(tài)當(dāng)中。

原來(lái)的銀行卡收單是四方模式，即銀行、收單機(jī)構(gòu)、卡組織、商戶，其中銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，與用戶實(shí)現(xiàn)對(duì)接。然而，二維碼支付卻形成了三方模式，甚至兩方模式。

三方模式，即商戶、服務(wù)商、支付賬戶方，但如果商戶直接使用微信支付、支付寶的收款碼自行收款，便成了兩方模式。

早期兩大支付巨頭推二維碼支付時(shí)，通過(guò)強(qiáng)有力的補(bǔ)貼，超低費(fèi)率，讓許多小微商戶自行打印收款碼。再到后來(lái)，服務(wù)商群體加入，支付寶的藍(lán)海計(jì)劃，微信支付的綠洲計(jì)劃相繼推出，逐漸演變到三方模式。直到“斷直連”后，清算機(jī)構(gòu)才開始介入到支付巨頭的交易當(dāng)中。

再反觀當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，誰(shuí)能夠在用戶、商戶、服務(wù)商三端打通呢？

首先是需要龐大的用戶人群，或者說(shuō)龐大的錢包用戶群體。先看一個(gè)小目標(biāo)，錢包用戶超過(guò)1億的有嗎？

2020年12月份數(shù)據(jù)顯示，滴滴支付用戶近3000萬(wàn)，憑借打車場(chǎng)景，用戶量已經(jīng)足夠高。美團(tuán)尚未公布其支付用戶數(shù)量，但每次引導(dǎo)開通美團(tuán)支付，或?yàn)樘岣呤褂寐收郫B競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都能招致“嫌棄”，拓新促活，都不容易。銀聯(lián)云閃付在2020年8月用戶量達(dá)到3億用戶，基本可以說(shuō)是中國(guó)移動(dòng)支付第三極，從日常觀察來(lái)看，使用率也較高。

早年，微信支付雖然擁有龐大的用戶數(shù)量，但綁卡數(shù)量仍然不佳，2014年年初的春節(jié)，通過(guò)微信紅包，這一“珍珠港偷襲”在極大的提升了綁卡用戶比例，到2014年年底，微信紅包業(yè)務(wù)的推出帶動(dòng)綁定銀行帳戶的微信支付和QQ錢包帳戶才超過(guò)1億。彼時(shí)微信已經(jīng)擁有5億活躍用戶，綁卡率為五分之一左右。

那么誰(shuí)有能力再發(fā)動(dòng)新一輪的“珍珠港偷襲”，通過(guò)何種創(chuàng)新才能驅(qū)動(dòng)用戶綁卡？支付還是個(gè)高頻動(dòng)作，支付寶尚有活躍度焦慮，況且其他機(jī)構(gòu)？

其次是商戶，當(dāng)年微信支付、支付寶推出二維碼支付，進(jìn)入的是一個(gè)完全真空的市場(chǎng)，彼此是對(duì)手也是幫手。在用戶與商戶雙重補(bǔ)貼下，KA商戶重點(diǎn)攻占，小微受理市場(chǎng)逐漸輻射，才有了現(xiàn)在的市場(chǎng)格局。

但現(xiàn)在如果一個(gè)新的支付角色進(jìn)入，沒(méi)有強(qiáng)大補(bǔ)貼，商戶更換受理方意愿不強(qiáng)。實(shí)際上銀聯(lián)云閃付在受理商戶方面已足夠廣泛，在微信支付與支付寶面前表現(xiàn)不俗。

最后是服務(wù)商層面，在沒(méi)有龐大用戶驅(qū)動(dòng)、商戶需求的情況下，非嫡系聚合支付服務(wù)商，如何愿意為新興的支付角色服務(wù)？

除了用戶、商戶、服務(wù)商層面需要全面打通，今時(shí)在反壟斷、支付監(jiān)管加強(qiáng)、斷直連等一系列政策影響下，監(jiān)管環(huán)境早已大不相同。同時(shí)微信支付、支付寶也不會(huì)傻坐著，比如當(dāng)拼多多支付如何對(duì)微信支付產(chǎn)生威脅時(shí)，你覺(jué)得這家社交巨頭會(huì)怎么辦？短期內(nèi)突破兩強(qiáng)格局，或許只有等微信支付與支付寶雙雙宕機(jī)了。

當(dāng)然，支付戰(zhàn)爭(zhēng)也不是沒(méi)有可能再次爆發(fā)。

第二場(chǎng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)場(chǎng)在哪？

如果需要終結(jié)兩強(qiáng)格局，要么是政策上的降維打擊，要么是突破式的技術(shù)升華。

條碼支付互聯(lián)互通其實(shí)可以是顛覆兩大支付巨頭市場(chǎng)地位的政策。2020年年初，條碼支付互聯(lián)互通的試點(diǎn)還如火如荼進(jìn)行，兩聯(lián)交相輝映，消息不斷。然而疫情爆發(fā)之后，相關(guān)試點(diǎn)沉寂，到2020年12月，傳聞各大代表機(jī)構(gòu)在成都召開了相關(guān)會(huì)議，但目前政策、市場(chǎng)均未有實(shí)質(zhì)性反應(yīng)。

如果條碼支付實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，一定程度上在商戶和服務(wù)商層面徹底打通，支付企業(yè)只需要發(fā)展自身錢包業(yè)務(wù)，就有可能搶占一定市場(chǎng)，這或許也是2020年各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大力度發(fā)展錢包業(yè)務(wù)的一大因素。

另外一個(gè)就是數(shù)字人民幣的盛行。如果數(shù)字人民幣全面鋪開，所有商戶打通，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)，只要獲取數(shù)字人民幣的接口渠道，其應(yīng)用就可以轉(zhuǎn)變成一個(gè)支付應(yīng)用，那么整個(gè)支付市場(chǎng)也將重新洗牌，六大行作為運(yùn)營(yíng)方，將成為最大收益方。

以上二者，更多是政策上的改變，數(shù)字人民幣許多前端技術(shù)都是老技術(shù)，只是后端邏輯改變，仍然更加趨向于政策的改變，同時(shí)二者也是目前看得見的改變。

那么突破性的技術(shù)和產(chǎn)品可能出現(xiàn)嗎？從降低成本來(lái)看，二維碼支付已經(jīng)足夠低成本，并且足夠便捷，但合規(guī)性方面，在“跑分”盛行下略差，還能有怎樣的支付技術(shù)能超越二維碼呢？