最近發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，適用該辦法；在境外，對(duì)中國(guó)居民（自然人和法人）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，也適用該辦法。

對(duì)比早在2013年發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見稿)》，從文件名不難看出，人民銀行要管理的對(duì)象不僅是“征信機(jī)構(gòu)”，也包括“征信業(yè)務(wù)”。 

在過去的2020年，“監(jiān)管套利”絕對(duì)是監(jiān)管層的關(guān)鍵詞。打破或者說(shuō)預(yù)防“監(jiān)管套利”行為，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)“兩手抓”是較為有效的手段。比如在第三方支付領(lǐng)域，既要有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，也要有《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》等。

當(dāng)下時(shí)代，數(shù)據(jù)作用日益提升，儼然成為了重要的生產(chǎn)要素，因此它也被譽(yù)“新時(shí)代的石油”。于是我等普羅大眾、蕓蕓眾生便成了“嗷嗷待采”的資源，各種企業(yè)、機(jī)構(gòu)就像三桶油的存在。其中主要為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)的信息和數(shù)據(jù)，比如個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等，就是《辦法》所說(shuō)的征信信用信息。 

不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)征信提升了用戶體驗(yàn)，增加了金融服務(wù)可獲得性。但數(shù)據(jù)泄露、騷擾電話、綁架用戶（不同意不讓用）等現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得社會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)安全、人們對(duì)隱私保護(hù)的重視程度來(lái)到了前所未有的階段。

這樣，就有了矛盾。 

這是一個(gè)需要設(shè)立規(guī)則和邊界的領(lǐng)域，作為監(jiān)管部門，人民銀行認(rèn)為僅針對(duì)“征信機(jī)構(gòu)”的管理已不能適應(yīng)當(dāng)前需求，給征信業(yè)務(wù)“畫圈圈”也很重要。

2020年12月18日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)了要落實(shí)主體責(zé)任，各行業(yè)主管（監(jiān)管）部門要切實(shí)履行本行業(yè)信用監(jiān)管主體責(zé)任。在國(guó)新辦舉行的完善失信約束制度健全社會(huì)信用體系例行吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露也表示，嚴(yán)監(jiān)管是人民銀行在征信領(lǐng)域主要考慮的內(nèi)容之一。 

隨著《辦法》發(fā)布，征信行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。 

事實(shí)上，早前發(fā)生的兩件事就顯示出了這種態(tài)度和趨勢(shì)。

首先是人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝就金融管理部門約談螞蟻集團(tuán)有關(guān)情況答記者問里，透露了依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私，是螞蟻集團(tuán)需要整改的重點(diǎn)內(nèi)容之一。顯然，這一點(diǎn)針對(duì)螞蟻集團(tuán)體系內(nèi)的信用科技平臺(tái)——芝麻信用。 

芝麻信用是螞蟻生態(tài)體系的重要組成部分，旨在利用云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等科技手段呈現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的商業(yè)信用狀況，目前已在租賃、購(gòu)物、商旅出行等廣泛場(chǎng)景中提供服務(wù)。

芝麻信用是2015年人民銀行公布的8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一，也是百行征信的股東之一，背靠阿里體系也讓它成為業(yè)界公認(rèn)數(shù)據(jù)質(zhì)量較好的一家。 

雖然早在2017年，芝麻信用就已經(jīng)宣布和金融機(jī)構(gòu)不再進(jìn)行任何形式的合作，并與已合作的金融機(jī)構(gòu)逐步解約，并聚焦于商業(yè)信用的服務(wù)。但如今看來(lái)，在征信行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境中，與金融機(jī)構(gòu)“切割”并不足以讓其置身事外。 

“為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)的信息和數(shù)據(jù)”，這是監(jiān)管給征信數(shù)據(jù)的定義。而在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，各經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其主體無(wú)不已主動(dòng)或被動(dòng)地卷入了各種金融活動(dòng)中，頻繁地參與了金融活動(dòng)。商業(yè)行為、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)早已和金融密不可分。

總而言之，是否“征信”，不由企業(yè)解釋。 

此外，有傳聞監(jiān)管對(duì)螞蟻集團(tuán)整改的要求之一，便是數(shù)據(jù)共享的要求?！掇k法》也明確要求，從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，不得借助優(yōu)勢(shì)地位提供排他性服務(wù)。

另一件事，鵬元征信有限公司（下簡(jiǎn)稱“鵬元征信”）因未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級(jí)管理人員未及時(shí)備案等違法行為，受到人民銀行行政處罰，被沒收違法所得約1917萬(wàn)元，并處罰款62萬(wàn)元，這或許是人民銀行開出史上最大征信罰單。 

鵬元征信成立于2005年4月8日，是中國(guó)較早進(jìn)行商業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。和芝麻信用一樣，它也是當(dāng)年8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一。

面向個(gè)人用戶，鵬元征信主要通過天下信用App提供服務(wù)，這是鵬元征信于2016年就推出的服務(wù)平臺(tái)。根據(jù)天下信用App首頁(yè)顯示，目前該平臺(tái)已查詢個(gè)人數(shù)據(jù)報(bào)告超過千萬(wàn)，查詢這一“個(gè)人數(shù)據(jù)報(bào)告”需要收費(fèi)，價(jià)格為39.9元/次，開通VIP（98元/年）后，可以免費(fèi)查詢6次。

天下信用因一些展業(yè)方式備受爭(zhēng)議。據(jù)悉，天下信用通過與一些貸款平臺(tái)合作，當(dāng)用戶在申請(qǐng)網(wǎng)貸失敗后彈出界面，推薦借款人查詢一下自己的“個(gè)人數(shù)據(jù)報(bào)告”。再配上一些“黑名單”“逾期”等字眼，從而提高查詢的轉(zhuǎn)化率。 

除了同為當(dāng)初8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，芝麻信用、鵬元征信也是獲得備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。不難看出，這8家機(jī)構(gòu)以及現(xiàn)存的上百家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，都將是征信業(yè)務(wù)嚴(yán)監(jiān)管的首要目標(biāo)。

那么在征信業(yè)務(wù)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管后，哪些行為處罰？本次《辦法》的第四十條、第四十一條載明了關(guān)于征信業(yè)務(wù)的處罰內(nèi)容。 

第四十條顯示，征信機(jī)構(gòu)違反《辦法》第六條、第十六條、第二十八條規(guī)定的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條進(jìn)行處罰。

第六條是對(duì)征信機(jī)構(gòu)采集信用信息方式的約束。比如以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式、以收費(fèi)采集的方式、從非法渠道采集的方式都被明令禁止。

第十六條是對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限要求，最多5年。 

第二十八條是對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和產(chǎn)品的規(guī)范。比如征信機(jī)構(gòu)不能對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行承諾；不得使用對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容、借用政府部門或行業(yè)協(xié)會(huì)的名義進(jìn)行市場(chǎng)推廣；不得以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；不得對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳等。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條，出現(xiàn)以上這些行為將由人民銀行責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。

第四十一條顯示，征信機(jī)構(gòu)違反第二十七條、第三十條、第三十六條、第三十八條規(guī)定的，由人民銀行責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)單位處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款。

第二十七條是征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的需要的寶貝事項(xiàng)，比如信用報(bào)告的模板及內(nèi)容、信用評(píng)價(jià)類服務(wù)的主要維度要素、反欺詐服務(wù)的數(shù)據(jù)來(lái)源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場(chǎng)景等。 

第三十條是對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)或保存、處理50萬(wàn)戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)要求。包括它們的系統(tǒng)測(cè)評(píng)要是國(guó)家信用信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)或三級(jí)以上，需要設(shè)立由高管擔(dān)任的信息安全負(fù)責(zé)人，需要設(shè)立負(fù)責(zé)管理信息安全工作的專職部門等。 

第三十六條是征信機(jī)構(gòu)向境外提供個(gè)人信用信息要符合法律法規(guī)的規(guī)定。 

第三十八條是關(guān)于征信機(jī)構(gòu)向社會(huì)的公開事項(xiàng)。比如采集的信用信息類別、信用報(bào)告的基本格式內(nèi)容、信用評(píng)分的主要要素及占比、反欺詐服務(wù)中的欺詐認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；異議處理流程等。