11月30日消息，由《當(dāng)代金融家》雜志社、鴻儒金融教育基金會(huì)、螞蟻金服聯(lián)合主辦的"2018年中國(guó)中小銀行發(fā)展高峰論壇"在廣州召開，本屆論壇主題為"新時(shí)代中小銀行金融科技與風(fēng)險(xiǎn)防控"。樂刷董事長(zhǎng)萬建華出席并發(fā)表主題演講。

萬建華指出，近年來，商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)地位是一個(gè)非常明顯的現(xiàn)象，商業(yè)銀行反向由金融向非金融場(chǎng)景延長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)金融+各類場(chǎng)景的跨界金融服務(wù)，承擔(dān)起科技金融的主導(dǎo)責(zé)任，這也是監(jiān)管部門的要求；與此同時(shí)，金融科技公司也開始回歸科技服務(wù)的定位。

萬建華認(rèn)為，金融的本質(zhì)是金融，科技可以推動(dòng)金融變革，但是就金融本身而言，科技應(yīng)該說最終只能是手段、工具，科技本身不是金融，正所謂金融的歸金融，科技的歸科技。

他表示，金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)金融科技發(fā)展有五點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是牌照優(yōu)勢(shì)，二是賬戶優(yōu)勢(shì)，三是天然渠道優(yōu)勢(shì)，四是資金成本優(yōu)勢(shì)，五是專業(yè)優(yōu)勢(shì)。而金融科技公司也有他們的長(zhǎng)處，首先發(fā)揮自己的科技所長(zhǎng)，還有體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，用戶流量?jī)?yōu)勢(shì)。金融科技公司做好科技服務(wù)，尤其發(fā)力點(diǎn)在哪兒？中小金融機(jī)構(gòu)，包括咱們中小銀行，你要跟大銀行不可能比，不具備規(guī)模，不是說什么東西你都能做，在科技方面的投入一定不具備規(guī)模效應(yīng)。但是這個(gè)沒有關(guān)系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的業(yè)務(wù)，其他的其實(shí)都可以外包。

最后，萬建華對(duì)當(dāng)前金融科技影響金融發(fā)展歸納了五個(gè)趨勢(shì)：

第一是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢(shì)；

第二是金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化趨勢(shì)；

第三是金融業(yè)務(wù)的集中化趨勢(shì)

第四是金融服務(wù)的社會(huì)化趨勢(shì)；

第五是金融服務(wù)智能化趨勢(shì)。

以下為發(fā)言實(shí)錄：

主持人：感謝陳省長(zhǎng)熱情洋溢的致辭。金融科技與風(fēng)險(xiǎn)防控確實(shí)是一道大題目，同時(shí)省長(zhǎng)也指出廣東省也是我們發(fā)展金融科技的熱土，我們類似的會(huì)議以后要多到廣東來辦，也希望各位多到廣東來發(fā)展。

現(xiàn)在進(jìn)入論壇的第一專題，我將主持人的話筒交給粵財(cái)集團(tuán)首席風(fēng)險(xiǎn)管俞勇先生，有請(qǐng)。

俞勇：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家上午好！非常榮幸受《當(dāng)代金融家》雜志的委托來主持今天上午的第一個(gè)專題，金融科技和銀行之間的融合，以及由此產(chǎn)生對(duì)業(yè)界生態(tài)的重塑，對(duì)場(chǎng)景的特征，對(duì)服務(wù)對(duì)象的覆蓋和增加，都對(duì)金融銀行產(chǎn)生了巨大的影響。昨天下午我們開了一個(gè)閉門研討會(huì)，不少金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，還有金融科技方面的一些企業(yè)，都說了非常好的觀點(diǎn)。那么今天上午有兩個(gè)專題，我們想請(qǐng)重要的嘉賓給我們做一些主題分享，分享他們的智慧和經(jīng)驗(yàn)。第一個(gè)專題的題目是金融科技重塑銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，有兩位演講嘉賓，第一位就是樂刷董事長(zhǎng)萬建華先生，萬建華曾經(jīng)擔(dān)任過中國(guó)人民銀行宏觀分析處處長(zhǎng)，招商銀行總行常務(wù)副行長(zhǎng)兼招商證券董事長(zhǎng)，中國(guó)銀聯(lián)首任董事長(zhǎng)總裁，正通股份有限公司董事長(zhǎng)。而且萬總在金融科技領(lǐng)域里的造詣非常深，也是國(guó)內(nèi)金融主要的倡導(dǎo)者。

下面我們以掌聲熱烈歡迎萬總跟我們分享他們的經(jīng)驗(yàn)和智慧。

萬建華：很高興來參加這次論壇，在座的都是咱們銀行的領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)這塊也是非常熟悉的。今天我想借這個(gè)機(jī)會(huì)，我們金融科技領(lǐng)域一些新的現(xiàn)象，跟大家一起做個(gè)分享。

一個(gè)現(xiàn)象就是咱們?cè)谧你y行家各位領(lǐng)導(dǎo)都清楚，就是當(dāng)前金融科技一個(gè)明顯的新的現(xiàn)象和趨勢(shì)，是商業(yè)銀行重新奪取金融科技的主導(dǎo)權(quán)。其實(shí)大家都共同在做這個(gè)事兒。我們記得前些年馬云這句話很著名的一句話："銀行不改變，我們改變銀行"。應(yīng)該說當(dāng)時(shí)對(duì)大家對(duì)銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)壓力也還是蠻大的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)確實(shí)是金融科技出現(xiàn)了一些電子商務(wù)的大型公司，或者是科技的大公司在金融領(lǐng)域里面有一些重大的創(chuàng)新，比如說在2013年推出的余額寶，我們當(dāng)時(shí)很多銀行可能也都出了一身冷汗，怎么那么快就那么大的一個(gè)資產(chǎn)規(guī)模。同時(shí)我們也看到了像支付寶很早就很全面的推出快捷支付，后來又很快推出掃碼支付，騰訊推出微信支付等等，這都是在金融科技領(lǐng)域的一些重大的動(dòng)作或者是創(chuàng)新。

最近幾年，有幾家民營(yíng)銀行在新的銀行業(yè)務(wù)方式等等方面都有重大的創(chuàng)新，剛剛在2013年、2014年推出金融科技一些新的創(chuàng)新的業(yè)務(wù)種類、品種、模式，推出的時(shí)候，當(dāng)時(shí)確實(shí)都看不見、看不懂，當(dāng)時(shí)銀行業(yè)也覺得他們能做什么呢？所以當(dāng)時(shí)也看不起，所以才會(huì)有馬云當(dāng)時(shí)發(fā)出這個(gè)你們不改變我們來改變?，F(xiàn)在我們看到的趨勢(shì)已經(jīng)出來了，商業(yè)銀行強(qiáng)勢(shì)回歸，回歸，一個(gè)是商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)權(quán)，一個(gè)是接下來要說的，金融科技公司回歸科技服務(wù)的定位。我們知道去年工農(nóng)中建分別以BATJ強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，這個(gè)都是新聞了，這個(gè)本身也體現(xiàn)金融還是咱們主流金融機(jī)構(gòu)來做，大型電商或者大型科技公司他們是做科技服務(wù)，這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合本身是體現(xiàn)這個(gè)特色。包括大型電商公司對(duì)于我們大型銀行提供流量。

同時(shí)也不僅僅是大銀行，很多銀行，包括在座的中小城商行在這個(gè)方面大家都有動(dòng)作了，都有反映了，像工行打造智慧銀行，推出了e—ICBC戰(zhàn)略，交行提出轉(zhuǎn)型智慧銀行，建行設(shè)立了獨(dú)立的金融科技公司，招行宣布要打造金融科技銀行，去年提出是利潤(rùn)的1%專門投入金融科技，今年好像很多銀行改了，是收入的1%，這個(gè)量就更大了。浦發(fā)銀行推出了API Bank，這個(gè)創(chuàng)新已經(jīng)不僅僅是要打造金融科技和科技金融，已經(jīng)提出是要"金融+"，+場(chǎng)景，那就是說向電子商務(wù)方面，綜合服務(wù)方面延伸，所以提出了服務(wù)觸電的無線延伸，現(xiàn)在銀行反跨界了。我們也知道平安集團(tuán)宣布由資本驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)為科技驅(qū)動(dòng)型，平安是典型主流的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行，包括保險(xiǎn)等等。我們知道新的一批民營(yíng)銀行，應(yīng)該說也是主流銀行牌照，按新的方法來做，宣布自己是持有銀行牌照的科技公司。這個(gè)我們大家也都知道。所以我們看到，商業(yè)銀行回歸金融科技的主導(dǎo)地位，這兩三年，尤其是去年以來是一個(gè)非常明顯的現(xiàn)象，而且這個(gè)勢(shì)頭也非常強(qiáng)勁。

那么體現(xiàn)在大型電商跨界金融的同時(shí)，商業(yè)銀行反向由金融向非金融場(chǎng)景延長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)金融+各類場(chǎng)景的跨界金融服務(wù)。同時(shí)最近監(jiān)管當(dāng)局也明確要求商業(yè)銀行要承擔(dān)起科技金融的主導(dǎo)責(zé)任，所以不僅僅自己要做，而且監(jiān)管部門也有這樣的要求。

那么我們看到另外一個(gè)回歸現(xiàn)象，就是金融科技公司回歸科技服務(wù)的定位。這也是去年一個(gè)很明顯的現(xiàn)象。事實(shí)上金融科技回歸，整個(gè)金融科技我們看到這種現(xiàn)象它體現(xiàn)兩個(gè)維度，一個(gè)是科技金融?？萍冀鹑诰褪巧虡I(yè)銀行以科技的方法，科技的手段來做金融。另外一個(gè)方面就是金融科技公司、大型電商公司來為金融提供科技服務(wù)，所以以兩個(gè)維度進(jìn)行展開和延伸。

我們知道前些年，這個(gè)事情，金融科技的這一撥熱潮其實(shí)是由大型電商科技公司他們推動(dòng)的，發(fā)起的。金融科技巨頭以科技創(chuàng)新的勇氣和進(jìn)取精神，開創(chuàng)了中國(guó)科技金融新時(shí)代，走在了全球互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新的前列。這一系列的創(chuàng)新我就不重復(fù)了。但是去年以來，幾大科技巨頭主動(dòng)的回歸科技金融服務(wù)的定位，我們知道像螞蟻金服宣布最新的戰(zhàn)略定位，也就是說回歸金融科技的定位。京東也是，差不多同一時(shí)間做了同樣的宣布，就是這幾家，像螞蟻金服、京東金融、百度金融服務(wù)，基本上都是前后。這里面有他們探索自己的一些體會(huì)，也有如何發(fā)揮自己的特長(zhǎng)，也看到了商業(yè)銀行對(duì)金融科技里面的強(qiáng)勢(shì)回歸，也感覺到了自己金融科技在金融方面的局限性。所以這兩個(gè)回歸都有它現(xiàn)實(shí)的客觀的背景。

所以我們來看它的兩個(gè)現(xiàn)象和內(nèi)在邏輯。內(nèi)在邏輯就是金融的歸金融，科技的歸科技，還是發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，你是做什么就吆喝什么。所以金融的本質(zhì)是金融，科技可以推動(dòng)金融變革，但是就金融本身而言，科技應(yīng)該說最終只能是手段、工具，科技本身不是金融，這句話應(yīng)該是成立的。那么我們?cè)龠M(jìn)一步看，銀行之所以能夠再主導(dǎo)金融科技，金融的歸金融，我們可以看到其他的電商也好，科技公司也好，占有其他的優(yōu)勢(shì)，科技很強(qiáng)，電商的流量很大，甚至用戶很多，但是不等于說金融專業(yè)你就厲害，金融的還是金融的。

我們看到首先牌照優(yōu)勢(shì)，這個(gè)不展開說了，尤其是這一年多強(qiáng)調(diào)的做金融是要牌照的。所謂要牌照就是你還得要有專業(yè)能力。

第二，是賬戶，賬戶主流金融機(jī)構(gòu)，尤其商業(yè)銀行，賬戶是銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是在座的金融科技時(shí)代，我們提出來一個(gè)觀點(diǎn)，得賬戶者得天下，尤其是在金融科技時(shí)代，特別是商業(yè)銀行。

第三，支付不僅僅靠技術(shù)，更需要的是渠道連接?？赡芙裉熳?a href="/index.php/tags/21.html" target="_blank" >第三方支付的都深切的體會(huì)到渠道的重要性。銀行具有天然渠道優(yōu)勢(shì)。

第四，銀行有得天獨(dú)厚的資金成本。

第五點(diǎn)，金融是一個(gè)專業(yè)活兒，銀行也好，主流金融機(jī)構(gòu)也好，科技可以厲害，但是銀行業(yè)不能說科技不行。但是你要說金融專業(yè)很厲害，金融機(jī)構(gòu)厲害，它有牌照優(yōu)勢(shì)，賬戶優(yōu)勢(shì)，渠道優(yōu)勢(shì)，資金成本優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。金融科技公司有他們的長(zhǎng)處，首先發(fā)揮自己的科技所長(zhǎng)，還有體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，用戶流量?jī)?yōu)勢(shì)。金融科技公司做好科技服務(wù)，尤其發(fā)力點(diǎn)在哪兒？中小金融機(jī)構(gòu)，包括咱們中小銀行，你要跟大銀行不可能比，不具備規(guī)模，不是說什么東西你都能做，在科技方面的投入一定不具備規(guī)模效應(yīng)。但是這個(gè)沒有關(guān)系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的業(yè)務(wù)，其他的其實(shí)都可以外包。

我們當(dāng)前金融科技影響金融發(fā)展，我歸納了幾個(gè)趨勢(shì)：

第一，金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢(shì)，我們依然在這個(gè)趨勢(shì)之中，它帶來的我們是隨時(shí)隨地隨身為客戶服務(wù)的便利性。

第二，當(dāng)前越來越明顯的一個(gè)趨勢(shì)，可能未來我們要高度關(guān)注的，就是金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化趨勢(shì)。這個(gè)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化是興起支付的場(chǎng)景化，現(xiàn)在越來越多的我們的支付業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)，都是和場(chǎng)景緊密相關(guān)，這也是在科技時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生的。現(xiàn)在很多的銀行業(yè)都是在行業(yè)合作、供應(yīng)鏈等等方面都是和金融業(yè)務(wù)緊密的融合在一起，所以金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景化趨勢(shì)，在未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間越來越顯著的一個(gè)現(xiàn)象。尤其是下一步的物聯(lián)網(wǎng)，萬物互聯(lián)。使支付業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中融合在一起。

第三，金融業(yè)務(wù)的集中化趨勢(shì)。這也是很明顯的現(xiàn)象。金融業(yè)務(wù)在金融科技的背景下，集中化首先集中在平臺(tái)上，平臺(tái)上一站式的業(yè)務(wù)處理。第二，是金融集中，在電子商務(wù)時(shí)代我們都知道先發(fā)優(yōu)勢(shì)，贏家通吃，所以在金融業(yè)務(wù)里面也一樣，向主流的、主要的金融科技機(jī)構(gòu)或者說科技金融的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)集中。所以也體現(xiàn)了機(jī)構(gòu)集中。第三，也體現(xiàn)了區(qū)域集中。所以金融服務(wù)的集中化體現(xiàn)在平臺(tái)集中、機(jī)構(gòu)集中和區(qū)域集中。

第四，金融服務(wù)的社會(huì)化趨勢(shì)。這也是越來越明顯的。我覺得多方面來看，首先我們現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的本身從客戶來講，越來越不用去銀行網(wǎng)點(diǎn)了。都是在自己的電腦上，自己的終端上發(fā)起業(yè)務(wù)，自己就把業(yè)務(wù)處理了。所以業(yè)務(wù)處理本身已經(jīng)不是說銀行柜臺(tái)來處理，是每個(gè)客戶自己就處理了，這是一個(gè)顯著的社會(huì)化現(xiàn)象。第二，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)里面全流程的完成現(xiàn)在完全是開放的，因?yàn)闃I(yè)務(wù)流程可能會(huì)分成好幾個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，有些自己做，有些就外包了。所以一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全流程可能好多機(jī)構(gòu)來完成。另外一個(gè)我們很多金融產(chǎn)品、金融渠道、金融業(yè)務(wù)的處理、研發(fā)，包括系統(tǒng)等等的都是可能社會(huì)上多家機(jī)構(gòu)來做。所以金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的社會(huì)化已經(jīng)成為非常明顯的一個(gè)趨勢(shì)。應(yīng)該客觀的認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。所以科技將金融業(yè)務(wù)把它解構(gòu)，把它成為一個(gè)開放式的業(yè)務(wù)。

第五，金融服務(wù)智能化趨勢(shì)。這也是越來越明顯，而且金融智能化，或者說智慧銀行，智慧金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)這個(gè)趨勢(shì)才剛剛開始。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，尤其是結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)，智能化，金融智能化才剛剛開始。

我大概歸納為這五個(gè)趨勢(shì)，時(shí)間有限，今天就到大家報(bào)告到這里，謝謝。

最后說一點(diǎn)，以前說要顛覆金融，我早聽說了金融沒法顛覆，金融還在，金融永遠(yuǎn)都在，顛覆的是什么呢？做得不好跟不上的顛覆的是金融機(jī)構(gòu)。所以這個(gè)大家可能要高度的重視，所以必須要順勢(shì)而為，轉(zhuǎn)型變革。好，謝謝。

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